חדשנות מחברת: על מהפכת הבנקאות הפתוחה

פרסונליזציה ללקוחות, אוטומציה בתהליכי עבודה, ערוצי רווח חדשים – הכול אפשרי. רפורמת הבנקאות הפתוחה נכנסה לתוקף בישראל, יצרה פעילות חדשה בין חברות הפינטק, הבנקים וחברות האשראי, והרחיבה פלאים את סל האפשרויות העסקיות של בנקים וגופים פיננסיים. דיברנו עם רוית דניאלי, מנהלת אגף פתרונות אינטגרציה והיפר-אוטומציה במטריקס פינטק ודיגיטל, על כיצד הדבר צפוי לשנות את מפת הקשרים של המגזר הפיננסי בישראל

“בנקאות פתוחה היא חלק מהשיח הציבורי כבר הרבה שנים, אבל רק לאחרונה היא קורמת עור וגידים במציאות. באירופה הרפורמה יצאה לדרך לפני מספר שנים, בארץ היא יצאה לדרך בשנה האחרונה”, אומרת רוית דניאלי, “מדובר במהפכה של ממש, אשר מייצרת אקוסיסטם חדש בעולם הפיננסי, ונותנת הזדמנות ייחודית לפיתוח חידושים על בסיס שיתופי המידע ושיתופי פעולה בין ארגונים פיננסיים מסורתיים, כמו הבנקים, ובין חברות הפינטק הצעירות.”

בנקאות פתוחה היא שינוי הרגולציה, שמחייב בנקים וחברות אשראי להעביר מידע של הלקוחות (באישורם) לגופים אחרים, ביניהם חברות פינטק וטכנולוגיה. על מנת לעמוד ברגולציה, הבנקים צריכים להשקיע בבניית פלטפורמה לניהול API, שתאפשר חשיפת מידע בין הבנק לצד ג’.

“באירופה, קצב האימוץ של בנקאות פתוחה דומה לקצב האימוץ של תשלומים ובנקאות מובייל” (אנליסטים של חברת המחקר פורסטר)

“צריך להבין שמהפיכת חשיפת המידע וה-Open API רחבה הרבה יותר מהבנקאות הפתוחה”, אומרת רוית, “אם במקור, המטרה הייתה להגדיל את מנעד השירותים הפיננסיים, לתת יותר ערך ללקוחות ולהגביר את התחרות, היום זה מנוע לחדשנות, וארגונים פיננסיים מבינים את זה. 29% מהמנהלים שהשתתפו בסקר שנערך על ידי הפורום הכלכלי העולמי, בחרו בבנקאות פתוחה כאסטרטגיית החדשנות המועדפת עליהם, ולמעשה, חלק ניכר מהחדשנות הפיננסית שאנו רואים בעולם כיום היא תוצר של שיתופי פעולה הממומשים באמצעות Open API”.

יש מי שטוען שהבנקאות הפתוחה באירופה אינה מתקדמת בקצב שצפו, אבל האנליסטים של חברת המחקר פורסטר ערכו השוואה בין קצב האימוץ של בנקאות פתוחה לבין קצב האימוץ של תשלומים ובנקאות מובייל באירופה, ומצאו שקצב האימוץ דומה. על פי התחזית שלהם, עד שנת 2027 שירותי הבנקאות הפתוחה באירופה יוכפלו. עוד הם מעריכים כי המספר הגדול ביותר של משתמשי בנקאות פתוחה יהיה בבריטניה, בעוד שבשבדיה קצב החדירה יהיה המהיר ביותר. לדברי רוית, “פה בישראל, אנחנו עדיין בתחילת הדרך, ויש חברות פינטק בודדות שהתחילו לעבוד בשיתוף פעולה עם הבנקים, לדוגמא Riseup ו-Familybiz – שתיהן מנסות לתת ללקוחות שליטה על ניהול הכסף, חוויה פרסונלית ומענה על הקושי שלנו להתנהל בעולם של השירותים הפיננסיים המגוונים ופתרונות אשראי שונים. אבל כאמור, זאת ממש ההתחלה.”

מרחיבים את סל המוצרים –62% “שילוב מוצרים ושירותים חדשים באמצעות שת”פ עם חברות פינטק בעדיפות אסטרטגית גבוהה” (סקר חברת המחקר גרטנר)

“השינוי שמחוללת הבנקאות הפתוחה מגיע גם עם אתגרים, כמו ההשקעה הכספית הדרושה לפיתוח תשתית שמאפשרת לחשוף את המידע לשותפים, כניסה של שחקנים חדשים והגברת התחרות, ועוד. אבל במקביל זאת הזדמנות אמתית לגופים פיננסיים להגדיר מחדש את גבולות הגזרה העסקית שלהם”, מסבירה רוית, “אם ניקח, למשל, את חוויית הלקוח בבנק, פה יש פוטנציאל אדיר עבור הבנק. באמצעות שיתופי פעולה עם סטארטאפים וחברות טכנולוגיות, בנקים יכולים להציע ללקוחות חוויה פרסונאלית, מוצרים חדשים המותאמים לצרכים הספציפיים של הלקוח, ולייצר שליטה ללקוחות בשגרה הפיננסית שלהם. למשל, אם תהיה לבנק באמצעות שיתוף פעולה עם חברת פינטק מערכת שתוכל לזהות את הרגלי הנסיעה שלי לחו”ל, הבנק יוכל להציע לי מראש הלוואה לנסיעה, ואולי אף באמצעות שיתוף פעולה אחר, גם חבילות נופש או ביטוח נסיעות לחו”ל. זה יעלה את שביעות הרצון והנאמנות של הלקוחות, ובמקביל יוביל לצמיחה עסקית”.

כאמור, מהפיכת חשיפת המידע וה-Open API פותחת את הדלת לסוגים שונים של שיתופי פעולה, באופן טבעי קודם כל עם חברות פינטק וטכנולוגיה, אבל לא רק. בסקר, שנערך בקרב בנקים על ידי חברת המחקר גרטנר באירופה, 62% מהמשתתפים הציבו שילוב מוצרים ושירותים חדשים באמצעות שת”פ עם חברות פינטק בעדיפות אסטרטגית גבוהה ו-40% הציבו אינטגרציה או הפצה של מוצרים שאינם בנקאיים בעדיפות אסטרטגית גבוהה, כלומר בנקים יכולים גם להתחיל להציע מוצרים חדשים לגמרי, שאינם בהכרח מוצרים פיננסיים.

מייעלים אופרציה וחוסכים במשאבים

“אופן נוסף בו בנקים יכולים ליהנות משיתופי פעולה הוא הנושא של יעילות האופרציה”, מסבירה רוית,  “לדוגמה, רוצים להקל על לקוחות בפתיחת חשבון, אז בודקים איזה תהליכי אוטומציה עם איזו חברה טכנולוגית אפשר לבצע, כך שהתהליך יהיה הרבה יותר חלק ומהיר. בנק יכול לעבוד עם חברות טכנולוגיה ולהציע פתרון דיגיטלי שיפחית את הזמן ואת המשאבים הנדרשים לקליטה של לקוחות חדשים. באופן דומה, בנקים מציעים היום אפשרויות תשלום מהירות ובטוחות יותר ללקוחותיהם. נושא התשלומים כבר עבר שינוי דרמטי, וכיום חברות כמו הראל משלמות ללקוחות את התביעות דרך ביט, חברות אשראי ובנקים נכנסו לתשלום בתחבורה הציבורית וכך הלאה.”

הבנקאות הפתוחה מאפשרת לגשר על הפער בין הקצב המהיר של ההתפתחות הטכנולוגית לבין התנועה האיטית של מוסדות פיננסיים מסורתיים. היא מאפשרת לגופים הפיננסיים הוותיקים לאמץ יכולות וטכנולוגיות של סטארטאפים, ובמקביל לנהל את הסיכונים, ולעמוד בדרישות הרגולציה. בין ההזדמנויות שהרפורמה מציעה לגופים עם יוזמה: שיפור הערך ללקוחות, הרחבת ערוצי ההפצה, בניית מוצרים חדשים, מכירת תשתית בנקאית לצד ג’. מימוש הזדמנויות אלה פותח את הגופים הפיננסיים המסורתיים לקהל יעד חדש, ומאפשר להם לפעול באזורים עסקיים חדשים. לבסוף, היא משנה לחלוטין את האקוסיסטם הפיננסי, והופכת אותו לחדשני, דינאמי וכזה ששם את הלקוח במרכז.

מטריקס כחלוצה בתחומי האינטגרציה והבנקאות הפתוחה מסייעת לארגונים ביישום התקן, וכן מציעה  פתרונות אינטגרציה מהירים עם ספקי המידע בישראל, זאת על מנת לאפשר התפתחות מהירה של האקוסיסטם החדש ע”י הכנסת שחקנים בעלי פתרונות חדשניים בעולמות הפיננסיים.

לפגישת הכרות וייעוץ בנושא אינטגרציה ובנקאות פתוחה, פנו לרוית דניאלי:  ravitda@matrix.co.il.